ক্রেডিট স্কোর কী? এর দরকার ও ব্যবহার এবং এটি কিভাবে বাড়ানো যায়

"ক্রেডিট স্কোর" হচ্ছে, "একজন ব্যক্তির ঋণ নেয়ার যোগ্যতা নির্ণায়ক তথ্যসম্বলিত সূচক"।
যখন কেউ কোনো ব্যাপারে ব্যাংক থেকে ঋণ নিতে চান, বা ক্রেডিট কার্ডের সুবিধা নিতে চান, ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের আবেদন পত্র জমা হওয়ার পরে, ব্যাংক বা ক্রেডিট কার্ড কর্তৃপক্ষ, সেই আবেদনকারীর অন্যান্য তথ্যদির সাথে, "ক্রেডিট স্কোর" টি অনিবার্যভাবেই দেখে নেন।

কি থাকে এই ক্রেডিট স্কোরে ? এবং এর দরকার ও ব্যবহার:

১। অতীতে নেয়া ঋণ এবং তার পরিশোধের ইতিহাস।
২। ঋণ বা বিভিন্ন বিল পরিশোধের ক্ষেত্রে নিয়মানুবর্তিতা।
৩। বর্তমানে কি ধরনের ঋণ নেয়া আছে এবং সেসব ঋণের সামগ্রিক বোঝা কত।
৪। কতবার, কত জায়গায় ঋণের আবেদন করা হয়েছে।
৫। শেষ কবে ঋণের আবেদন করা হয়েছে বা নেয়া হয়েছে।

এসবের মাধ্যমে বিচার করা হয়, যে ব্যক্তি ঋণের আবেদন করেছেন, তিনি ঋণ নিলে, যথাসময়ে, ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম হবেন কি না, অর্থাত্‍ সেই আর্থিক সক্ষমতা আছে কি না ? এই বিচার করার পদ্ধতি, একটি নির্দিষ্ট সূত্রের উপর ভিত্তি করে করা হয়।

বিষয় এবং বিষয়টির যোগ্যতা নির্ণায়ক অবদান (শতাংশের হিসাবে)
১। অতীতে নেয়া ঋণ এবং তার পরিশোধের ইতিহাস। ৩৫ %
২। বর্তমান ঋণের বোঝা। ৩০%
৩। অতীতে নেয়া ঋণ পরিশোধের সময়কাল (দীর্ঘ বা স্বল্প মেয়াদী)। ১৫%
৪। বর্তমানে চালু থাকা ঋণের ধরণ বা টাইপ। ১০%
৫। নতুন নেয়া ঋণ ও তার পরিমাণ। ১০%

এভাবে হিসেব করে, তিন সংখ্যা বিশিষ্ট একটি সূচক নির্ণয় করা হয়। সে সংখ্যাটি সাধারণত: ৩০০ থেকে ৮৫০ এর মধ্যে থাকে এবং এই সূচক সংখ্যার ভিত্তিতে, ঋণগ্রহীতার ঋণ পাওয়ার যোগ্যতা নির্ণীত হয়।
যদি এই সূচক সংখ্যা,

৮০০ থেকে ৮৫০ এর মধ্যে থাকে - ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা উত্‍কৃষ্ট (Excellent) মানের।

৭৪০ থেকে ৭৯৯ এর মধ্যে থাকে - ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা সংশয়হীনভাবেই সন্তোষজনক (Good) মানের।

৬৭০ থেকে ৭৩৯ এর মধ্যে থাকে - ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা মোটামোটি সন্তোষজনক (Fairly Good) মানের।

৫৮০ থেকে ৬৬৯ এর মধ্যে থাকে- ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা সংশয়পূর্ণভাবে সন্তোষজনক (Fair) মানের।

৩০০ থেকে ৫৭৯ এর মধ্যে থাকে - ঋণগ্রহীতার যোগ্যতা সন্তোষজনক নয় (Poor)।

সাধারণত: ৭৫০ এর নীচে সূচক হলে, ঋণ দেয়ার ব্যাপারটি পুনর্বিবেচনার কারণ হয়ে উঠে এবং ঋণের আবেদন প্রত্যাখান হওয়ার সম্ভাবনা থাকে।

ভারতে এই ক্রেডিট স্কোর নিয়ন্ত্রণ করে, CIBIL (Credit Information Bureau India Limited)
ক্রেডিট স্কোর জানার জন্যে ব্যাংকের সাহায্য নেয়া যেতে পারে অনলাইনে বিভিন্ন সংস্থার মাধ্যমে জানা যেতে পারে। তবে, এটা জানার ক্ষেত্রে ফি নেয়া হয়।

আজকাল বিভিন্ন সংস্থা থেকে, বিনামূল্যে এই স্কোর জানানোর সুবিধার কথা বলা হয়। এসব ক্ষেত্রে, নিজের তথ্য দেয়ার আগে সংশ্লিষ্ট সংস্থার বিশ্বাসযোগ্যতা সম্পর্কে নিশ্চিত হওয়া একান্ত প্রয়োজন। অন্যথায়, অহেতুক সমস্যা সৃষ্টি হওয়ার সম্ভাবনা উড়িয়ে দেয়া যাচ্ছে না।
 

ক্রেডিট স্কোর বাড়ানোর উপায়:

বর্তমান সময়ে ভালো রোজগারই ঋণ পাওয়ার একমাত্র মাপকাঠি নয়। বরং, আপনার বর্তমান ঋণ, ক্রেডিট কার্ডে খরচের অভ্যাস এবং ঋণশোধের ইতিহাস বলে দেবে কতটা ধার পেতে পারেন আপনি। আর এই সবের জন্যই জরুরি ক্রেডিট স্কোর।কিন্তু, কীভাবে বাড়াবেন ক্রেডিট স্কোর? সহজ ভাষায় পাঠকদের জানাচ্ছি আমরা।

মাত্র তিনটি বিষয় মনে রাখলেই বাড়তে পারে আপনার ক্রেডিট স্কোর। সবচেয়ে জরুরি সময়ে ঋণশোধ করা। আপনি যদি বড় ঋণের জন্য ব্যাংকের দ্বারস্থ হন। ব্যাংক আপনার ক্রেডিট ইতিহাস (কত ধার এবং কীভাবে, কখন শোধ) জানতে চাইবে। যদি আপনার ক্রেডিট স্কোর খারাপ হয়। তবে, আপনার ঋণের আবেদন বাতিলও হতে পারে কিংবা আপনাকে বেশি হারে সুদ দিতে হতে পারে। তাই ভালো ক্রেডিট স্কোরের জন্য অবশ্যই সময়ে ঋণশোধ করুন। যেমন, ক্রেডিট কার্ডে লেনদেন করলে, সঠিক সময়ের মধ্যে ক্রেডিট কার্ড বিল শোধ করে দিন।ঋণের সুদ কখনই আপনার মাসিক আয়ের ৪০%-এর বেশি হওয়া উচিত না। একইভাবে ক্রেডিট কার্ড থাকলে, কখনই পুরো অর্থ খরচ করবেন না। ৩০%-৪০% খরচ করুন। এতে আপনার উপরও অযথা চাপ পড়বে না। আবার আপনার ক্রেডিট স্কোরও ঠিক থাকবে। 

তবে মনে রাখবেন ক্রেডিট কার্ড রেখে, তা ব্যবহার না করলে নেগেটিভ ক্রেডিট স্কোর যোগ হয়।ক্রেডিট সম্পর্কিত বিষয়ে আপনি কতবার ব্যাংকের সঙ্গে যোগাযোগ করেছেন, তা প্রযুক্তির সাহায্যে জানা সম্ভব। ধার নিতে ব্যাংকের সঙ্গে বেশি যোগাযোগ আপনার অর্থের প্রয়োজনীয়তাকে প্রকাশ্যে নিয়ে আসে। এক্ষেত্রে নতুন ঋণের সম্ভাবনা কমে যায়। 

এছাড়াও কীভাবে আপনি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করেন। আপনার বার্ষিক আয়-ব্যায় সম্পর্কেও তথ্য জানতে চাওয়া হয় ঋণ অনুমোদনের আগে।দীর্ঘ সময় ধরে আপনার ক্রেডিট স্কোরটি উন্নত করার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ উপায় হলো আপনার বিলগুলি প্রত্যেক সময়ে সময় দিতে হয় - এবং তারা সঠিক।তবে, এটি আরও ভাল করার দ্রুততম উপায় নয় ক্রেডিট স্কোর. ক্রেডিট স্কোরিং মডেলের মধ্যে একটি প্রায়ই-ভুল বোঝাবার সূত্র আছে, যদি আপনি এটি উপলব্ধি করেন তবে আপনার স্কোরটি বড় ধাপে বড় প্রভাব ফেলতে সহায়তা করে।

এটা মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে অগণিত ক্রেডিট স্কোর বিদ্যমান - যা বেশিরভাগই কার্যত অযোগ্য। কেন? কারণ শুধুমাত্র ক্রেডিট স্কোর যা আপনার কাছে গুরুত্বপূর্ণ হওয়া উচিত যেটি সেই প্রতিষ্ঠানের জন্য ব্যবহৃত হয় যার থেকে আপনি ঋণ গ্রহণ করার চেষ্টা করছেন। বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই এই স্কোরটি FICO  থেকে আসে, ক্রেডিট স্কোরিং বেইমোথ যার নাম ছিল ফেয়ার আইজাক কর্পোরেশন।

প্রতিটি প্রধান ক্রেডিট রিপোর্টিং ব্যুরো - এক্সপিরিয়ান, ইভিফ্যাক্স এবং ট্রান্সউনিয়ন - তাদের নিজস্ব FICO স্কোর অফার করে এবং স্কোরগুলি বেশ ভিন্ন হতে পারে কারণ প্রতিটি ব্যুরো আপনার সম্পর্কে বিভিন্ন তথ্য থাকতে পারে। আপনার ঋণদাতা আপনার ক্রেডিট স্কোর জিজ্ঞাসা করুন তারা তাদের সিদ্ধান্ত নিতে ব্যবহার করব, এবং তারা সম্ভবত আপনি বলতে হবে। এভাবে, যদি তারা বলে যে তারা এক্সপিরিয়ান থেকে একটি FICO স্কোর ব্যবহার করে, উদাহরণস্বরূপ, আপনার ক্রেডিট স্কোর কমিয়ে দিতে পারে এমন কোন ভুল বা ভুল ত্রুটিগুলির জন্য আপনি আপনার এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্টটি পরীক্ষা করতে পারেন।